assurance

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Présentation

assurance, opération par laquelle une personne, l’assureur, s’engage à indemniser une autre personne, l’assuré, en cas de réalisation d’un risque déterminé, moyennant le paiement préalable d’une prime ou d’une cotisation.

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Principes de l’assurance

Le mécanisme de l’assurance s’appuie sur la compensation des risques : si tous les assurés sont soumis à un risque, la probabilité de voir celui-ci se réaliser pour tous les assurés est faible. Les victimes sont dédommagées grâce aux contributions versées par la collectivité des cotisants. L’assureur doit donc être capable de prévoir les charges qu’il aura à supporter du fait des risques qu’il couvre lorsqu’il établit ses polices d’assurance. Ces évaluations sont effectuées grâce au calcul de probabilités réalisé par un actuaire. La loi des grands nombres permet, en effet, d’établir les lois de survenance des risques, ce qui permet, en fonction de la probabilité de leur survenance et de leur fréquence, de déterminer le montant des polices d’assurance, auquel s’ajoute les frais de gestion de l’assureur. La valeur de l’indemnisation varie selon la fréquence des sinistres et la valeur assurée.

L’assurance occupe une place très importante dans l’économie moderne : son mécanisme contribue à accroître le niveau de protection de l’ensemble des individus, et sa généralisation a été rendue obligatoire en de très nombreux domaines. L’obligation d’assurer son habitation ou son automobile n’en constituent que des exemples parmi d’autres.

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Types d’assurances

Il existe deux grands types d’assurance : les assurances de dommages et les assurances de personnes. Les assurances de dommages couvrent la réparation d’un préjudice, qu’il soit direct, c’est-à-dire qu’il porte sur un bien appartenant à l’assuré (assurance de choses), ou indirect, c’est-à-dire qu’il soit subi par un tiers du fait de l’assuré (assurance de responsabilité). Les contrats d’assurance combinent souvent ces deux aspects, comme le fait, par exemple, l’assurance-automobile multirisques. Pour leur part, les assurances de personnes garantissent l’individu contre les événements qui touchent à son existence et à sa santé : il s’agit principalement des assurances sur la vie, ou encore de celles qui couvrent les risques liés à la maladie ou aux accidents.

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Assurances de dommages

Les assurances de dommages couvrent une grande variété de risques tels que l’incendie, le vol, le dégât des eaux, le bris de glaces, ou encore les dégradations consécutives aux intempéries. L’indemnisation s’opère sur la base d’une déclaration de sinistre, et prend effet à partir d’un certain montant que l’on appelle la franchise. Dans un très grand nombre de cas, les assurances de dommages se doublent d’une assurance au tiers, couvrant la responsabilité civile de l’assuré (par exemple, dans le cas de destructions causées par un incendie).

L’assurance au tiers ne concerne que la responsabilité civile et couvre l’assuré, ainsi que les personnes dont il est civilement responsable. Les dommages garantis peuvent être corporels, matériels ou pécuniaires. Les contrats d’assurance de responsabilité comportent, le plus souvent, un plafond de garantie qui laisse à la charge de l’assuré le montant de l’indemnité qui excède cette limite.

Pour être indemnisée, la victime doit en faire la demande et mener une action en responsabilité contre l’auteur du dommage. Le plus souvent, c’est l’assureur qui assure la représentation de l’assuré, puisque c’est lui qui, en dernier lieu, supportera le poids de l’indemnisation. Ce mécanisme de représentation interdit toute transaction entre l’auteur et la victime du dommage sans l’accord de leurs assureurs respectifs.